时间银行互助养老模式研究——基于区块链技术外文翻译资料

时间银行互助养老模式研究——基于区块链技术

Xiaoxiang Zhang，Qianfan Xu

School of Management of Hubei University of Traditional Chinese Medicine, Wuhan City, Hubei Province, China

摘要：随着我国人口老龄化和生育水平低的发展趋势，残疾和痴呆老年人口也在逐年增加。残疾和痴呆老年人对于长期生活护理服务的需求给传统养老保险的服务供给和资金模式带来了巨大的挑战。然而，随着区块链技术的应用，时间银行互助养老模式能更好的解决以上问题。首先，运用SWOT分析法进行综合分析，分析了时间银行互助养老模式的优势、困难、机遇和挑战，然后将区块链技术应用到该模式中，最后给出相应的解决方案，提出了优化方案和建议。

关键词：人口老龄化；时间银行；互助养老；区块链技术

一、简介

随着人口老龄化日益严重，一些社会问题逐渐暴露了出来。这些社会问题指的不仅是人口的减少、劳动力需求的增加、财政养老金压力和医疗成本增大、社会老龄化和低生育率的趋势严峻等，最棘手的问题在于残疾和患老年痴呆症的老年人对长期生活护理服务的需求无法得到满足。为了更好地解决人口老龄化带来的问题，有必要找到一个适合中国国情的道路来解决残疾和患老年痴呆症老人的护理服务供应的问题。世界上不同的国家都提出过各种解决残疾和痴呆老年人的生活护理服务问题的解决方案，其中，美国人埃德加·卡恩在20世纪90年代提出了时间银行互助模式，这种新的互助模式，可以有效解决诸多养老问题，然而，时间银行模式在中国尚未普及。

1. 时间银行模式的优势

（一）薪酬激励机制

时间银行模式使得有需要的老年人可以换取他们年迈之后需要接受养老服务的时间。这种相互支持的模式经常被误认为是一种志愿行为，但是时间银行养老服务模式和志愿服务有本质的区别，因为时间银行模式中所有的服务都是以时间的交换为代价的。健康的低龄老人为需要照顾的高龄老人提供养老服务，服务时间可以累积，以换取将来自己年老之后所需要的养老服务。通过这种有偿的激励机制，时间银行模式下的互助服务不仅复合物我们传统的“以德报德”的理念，而且满足了人们对于养老服务的需求。

同时，随着无形的时间资产的运行，时间银行具有了储蓄性。时间银行，就如字面上所看到的银行，因此，它也必须具有和银行相同的属性，包括存取。时间银行的储蓄性使得在这种养老模式下，服务时间可以随时存入，具有较高的灵活性。此外，储蓄账户能够清晰的呈现，这也使得参与者能够得到更大的保障。如果时间银行模式能够得到广泛的推广，那么人们在世界的而各个角落对于时间的存取都将非常方便。

因此，将时间作为“货币”给与支付这一激励方式会大大提高服务的质量，增强低龄老人的参与意愿，能够让他们更加安心。从长远来看，保持这种积极的状态也有利于保证时间银行养老模式的可持续发展。

（二）缓解养老人员短缺问题

人口老龄化导致专业的医护人员短缺，但是只要是身体健康的人都有一定的照顾老年人的能力。虽然他们可能没有专业医护人员做的那么到位，但是经过相关的岗前培训，他们能够满足大多数老年人的基本生活需求。在时间银行养老模式下，老年人对于各种服务的需求不是同时的，所以服务提供者不需要一直照顾老年人，他们可以根据自己的优势选择自己能做的服务，这样一来就可以很好的缓解养老人员短缺的问题。

但是，时间银行模式下所提供的服务不涉及由医疗保险或长期护理服务所承担的专业医疗服务，时间银行模式所提供的服务主要是老年人的基础生活服务。

（三）避免通货膨胀

储蓄作为一种基本的养老方式，仍然存在一些缺陷，其中之一就是难以避免的通货膨胀，很难保证储蓄在未来交换时仍然具有相同的价值。因此，虽然储蓄在短时间内是安全稳健的，但是从长期来看，仍然存在一定贬值的风险。时间银行可以有效避免通货膨胀，因为时间银行存储的是时间而不是金钱，虽然以“货币”的形式记录，但是它交易的本质上是时间，时间比金钱更能够保值，不论它的价值如何，用一单位的时间来交换另一单位的时间是完全公平的。

三、时间银行模式的发展困境

（一）存款和汇兑制度难以统一

只有存储和转换规则是专业的，长期护理服务才能成为可持续的。但是，目前很难根据服务的强度和难度，科学合理的将服务转换为时间银行模式规定的标准工时。随着生产力的发展，未来将会出现各种各样的新的服务内容，如何用存储的时间兑换这些新的服务，是值得专业人士思考的问题。

在这种模式下，互助的范围必须有边界。目前，参与者的需求涉及范围广，从医疗服务到陪伴聊天。这是一个需要重视的问题，已经影响到了服务的提供和时间兑换规则的制定，只能确定专业服务所需要支付的时数，而很难确定应该为简单易行的服务支付多少时间比较合适。界定互助项目合适的范围是当前时间银行模式面临的主要挑战。

（二）服务范围不易扩大

目前时间银行模式所能提供的服务范围有限，参与者没有办法提取所存储的时间来获取超出这个范围的服务。此外，由于时间银行模式下，不同服务机构制定的标准不同，时间的兑换标准也不相同。时间银行的实施范围不易扩大，不仅需要政府的宏观干预，同时也需要不同机构之间时间转换的手续。

（三）经营费用的判定较复杂

为了承担服务项目的保管和确认，时间银行需要收取一定的服务费用来维持自身的经营和管理。但是，如果所需要收取的费用过高，就会给需要大量服务的用户造成经济负担，这很可能导致时间银行的利用率低下，最终难以继续运营。但是收取的费用过低就会使得时间银行入不敷出，只能依靠政府的财政支持，因此，服务费用的确定需要自己的计算和研究。

（四）青年人不能被完全取代

由于时间银行提供的所有服务都是任务性的，服务提供者只能在有限的时间内为老人提供贴心的服务来传递温暖，在工作结束以后，服务提供者是不被允许和老人接触的；另一方面，老人每次获得的服务可能是不同的，这样的服务只能满足老年人日常的基本需求。因此，时间银行互助模式并不能完全取代青年人的作用。

四、实施时间银行互助养老的机遇

（一）减轻疫情下财政负担

实施时间银行养老模式将有效减轻国家财政负担，特别是在疫情大流行的背景下。目前，中国60岁以上老年人比例已达到15.5%，2020年达到17.7%，2050年将达到31.5%。在这种趋势下，劳动力不足而老年人口过剩，大大增加了经济负担。以参加基本养老保险的城镇企业职工为例,2015年面临财政赤字3024.87亿元,这远远大于2014年的1563亿元,而在2012年,这个指标是积极的。也就是说，目前我国养老保险制度总体运行稳定，主要是因为政府承担着财政责任，为养老保险提供财政补贴。时间银行互助养老模式，可以减少对老年人的财政和经济补贴，减轻财政负担。

养老保险或老年人健康保险将被时间银行参与者之间的相互支持所取代。这种替代有两个优点。第一，时间银行互助养老模式降低了养老费用，因为老年人通过在时间银行交换服务来满足他们的需求，比如一些生活需求。这种需求应该由养老保险或护理保险提供资金，但在时间银行模式中，则可以通过定期兑换“货币”来满足，这样可以缓解政府的财政压力。第二，时间银行比养老金有更好的效果。许多老年人即使有了养老金，也不愿为自己花钱，如果他们的孩子需要帮助，他们会毫不犹豫地借钱给他们。因此，养老金对老年人没有实际的积极作用，但时间银行不同，在时间银行里，人们只能用时间来交换时间。同时，时间银行养老模式的参与者会用心为有需要的老人服务，在他们老了的时候也能得到别人的服务，从而保证了养老的质量。因此，时间银行在减少财政支出、改善老年人养老待遇方面具有明显优势。

（二）解决残疾和痴呆老人的生活护理问题

随着人口老龄化问题的日益严重，患有残疾和老年痴呆症的老年人也在增加。现在中国大约有5000万的残疾和痴呆老年人，这些老年人在日常生活中比一般老年人有更多的困难，所以他们需要长期的护理，而通常他们的孩子无法给予满足。时间银行模式中的参与者在一定程度上帮助这些老人解决日常生活中的困难。

（三）推进社会文明建设

时间银行的实施无疑有利于社会文明与和谐。虽然时间银行的养老模式下参与者的服务精神始终被贯彻执行。有了有偿激励，服务提供者更愿意投入时间来为他人服务。这种积极的流通制度对人们的道德和社会氛围有积极的促进作用。

1. 时间银行的实施所面临的挑战

（一)信任问题尚未得到解决

时间货币在未来能否成功提取，是目前人们不信任时间银行模式的主要原因。对时间货币转换的担忧有几个主要原因，首先，银行的记录在几十年来不断增长，而由于时间过长，银行不得不将所有数据保存几十年，在未来检索这样一个巨大的数据库是复杂的，甚至数据错误或检索失败也可能会出现。其次，银行员工也可能面临退休的问题，工作交接很容易出错，如果将来有什么问题，就很难找到原来的负责人来解决这个问题。第三，一些自然灾害是不可避免的，各种事故的发生可能会导致数据的丢失。第四，可能存在对数据的操作，如果有人为个人利益而操纵数据，这对其他人肯定是不公平的。第五，时间银行长期存在的不确定性也是引起人们担忧的一个原因，相关政策尚未实施，更不用说政策是否可以持续很长时间，一旦时间银行由于某些原因无法继续其业务，参与者就不能收回以前支付的时间。由于这些原因，人们对时间银行的信任仍面临着巨大的挑战。

(二）有偿服务和世俗人情之间存在矛盾

这种矛盾主要存在于熟人之间的互助关系中。所谓的世俗化是指某种关系对人的行为产生的相互影响。在时间银行的运营体系中，必须始终贯彻落实服务精神，并为参与者提供的优质服务建立有偿激励机制。在世俗化的影响下，如果熟人相互服务，服务提供者是否会要求与服务水平对应的报酬将是一个非常实际的问题，如果服务提供者以低价格提供高质量的服务，他们不会因为自己的行为而获得公平的报酬，其他需要服务的人也会感到不公平，导致熟人相互服务的现象。如果服务提供者在为熟人提供服务时遵守了交换规则，那么由于世俗化，就会与熟人发生冲突。付费服务往往使服务提供者更感兴趣，但这也与世俗化相矛盾。

（三）人口比例仍需优化

时间银行的存在是为了缓解人口老龄化造成的老年护理问题，但不建议仅仅依靠时间银行，而忽视持续老龄化的严重性。随着人口老龄化的增长，供需之间将会出现不平衡，老年人越多就意味着需求越多，而劳动力越少就意味着供应越少。因此，在利用时间银行来缓解老年护理问题时，优化人口比例应该是政府需要优先考虑的事情。

1. 区块链技术推动了时间银行养老服务的推出

（一）区块链的分散克服了数据分离

区块链作为一种新兴技术，最具破坏性的一点是，它通过分布式账本削弱了中心。在有一个明确的中心的情况下，突出了“数据岛”的问题，数据被分割和垄断，形成相互隔离的数据岛。在当前的市场经济中，数据对所有企业都具有重要的意义，只有掌握了大数据，他们才能掌握市场的话语权。因此，在数据竞争的过程中，用户和企业相互竞争，企业以牺牲用户的权益为代价获得利益，不同的利益促进了彼此之间“数据岛”的形成。[4]在传统的互联网模式下，我们只能实现数据的传播，而不是数据产权的定义。这种数据权确认问题导致许多第三方担保企业免费拥有大量数据，在形成数据岛时损害了公民的利益。

区块链使用分布式分类账的力量来连接块，并允许数据流动，从而使大多数数据不再掌握在少数人的手中。区块链通过克服“数据岛”来建立数据产权。这对时代银行养老护理模式的实施有很大的积极影响。由促进时间银行发展的一些人为因素造成的信任问题，如为私人利益操纵数据，将得到很好的解决。“数据岛”的消除使得几乎未经授权就不可能修改链上的记录。此外，被削弱的中心将不再受到强大力量的干扰，使基于区块链技术的时代银行系统对公众完全开放和透明，不仅保证了链上数据的安全性，而且保证了每个参与者都能得到公平对待。

（二）建立一个一站式的智能合同

区块链的另一个创新是建立一个一站式的智能合同，这是一组以数字形式定义的承诺。承诺控制着数字资产，包含合同参与者的权利和义务，并由计算机自动执行。[5]这种智能合约的最大优势在于其高执行、低成本和自动执行。区块链技术具有中心弱化、不变性和过程开放、透明的特点，充分发挥了智能合约的优势，存储在链上的数据可以根据其特性进行集成。一站式数据的提供有利于对智能合同进行判断和执行，使全链工作变的快速准确。

建立一站式智能合约对时间银行具有重要意义。首先，合同的自动执行和不变变性使时间银行成为一个基于规则的系统，不受少数人的决定的约束。其次，智能契约存在于区块链中。由于区块链技术可以存储大量无法删除的数据，从而保证数据检索，时间银行的参与者不必担心他们所做的工作无法得到验证，它不仅解决了时间存储和检索的问题，而且还可以将存储和转换规则以及服务内容写入智能合同中，这就确保了这些规则是可以长期存在的，并且不会被篡改，规则的改变取决于参与者。最后，付费服务和世俗化之间的矛盾可能是有限的，合同内容自动执行，一站式流程开放、透明，服务提供者和服务对象的所有行为都将被记录，支付多少在链上是清楚的。一旦出现问题，即违反了合同，则该行为无效或将受到惩罚。在这里，区块链技术是其监管机制的一个很好的例子，它通过对所有参与者的联合监督来防止违反智能合同。

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